车险市场“手续费恶性竞争”现象频频抬头，引起了监管的高度关注。10月25日，北京商报记者梳理发现，从《关于加强车险费用管理的通知》《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》等政策的密集发布，到各地发文进一步规范辖内车险市场秩序，今年以来车险市场持续严监管态势。具体而言，监管点名保险公司存在盲目拼规模、抢份额等不理性竞争，剑指手续费乱战。
在业内人士看来，恶性竞争不应成为市场“主流”。保险公司应加强自律，遵守市场规则和法律法规，为消费者提供优质的服务和产品才是“正道”。
监管“控费”进行时
自2020年车险综改实施以来，车险保费价格、手续费率实现“双降”，惠及了更多大众。为巩固车险综改成果，监管部门在费用监管领域保持着高压态势。
今年9月，金融监管总局下发《关于加强车险费用管理的通知》（以下简称《通知》），要求全面加强车险费用内部管理。其中，在全面加强车险费用内部管理方面，《通知》划定“不得以直接业务虚挂中介等方式套取手续费”等红线。
“对带头投费用、抢市场的机构，要迅速采取有力监管措施，打早打小，防止个别机构行为影响整个辖区车险市场稳定。”监管在今年6月发布的《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》中也明确，严禁险企盲目拼规模、抢份额，不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品。
今年7月，金融监管总局辽宁监管局发文明确，不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争。严格执行报批报备的车险条款费率，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益等。
车险返佣和车险手续费竞争虽然表面看似不相关，但两者之间存在一定的联系，也被称为车险市场中的“明线”和“暗线”的竞争。
记者通过各地车主了解到，保险公司通常以现金、礼品或其他形式返还给投保车主。一些销售人员甚至会承诺给予客户一定的折扣或优惠，以吸引客户购买车险产品。不同于这一“明线”竞争，“暗线”则指保险公司为获客，与修车厂、中介等不同渠道合作给后者的手续费，由保险公司来自行调控。
有保险行业交流数据显示，车险手续费提升，导致今年上半年车险行业综合成本率上涨。车险行业综合费用率2023年上半年平均值为27.85%，比2022年同期平均值高出1.13个百分点。此外，车险行业综合成本率逐步攀升，2023年6月达到97.88%，较2022年同期高出1.23个百分点。
多年以来，保险公司深陷用返利等形式来获取规模保费的思维中，业内人士基于此对记者表示，这一“理念”需要进行深度调整，通过密集的监管政策来看，在持续的强监管模式下，预期保险公司经营管理层的理念转变会有所转变，不过，这一过程需要时间给出答案。
如何“改过自新”
对于车险市场高费用竞争的加剧，业内专家表示担忧。因为恶性竞争不仅会破坏市场秩序，还会影响保险公司的经营稳定和消费者的利益。
河南泽槿律师事务所主任付建认为，高费用竞争问题可能会导致保险公司之间为了争夺市场份额降低保费、不断挤压利益空间、忽略保险的风险性，在承保时放松风险控制，增加理赔风险。而且，高费用竞争可能会导致保险市场的恶性竞争，破坏公平有序的保险市场环境。
此外，对于车险返利这一违法的保险操作手段，付建认为，这种现象屡禁不止侧面反映了车险市场激烈的竞争环境，为了吸引更多客流，保险公司冒着违法的风险也要进行返利，这不仅可能导致保险公司的利润下降，也可能影响到保险市场的稳定。并且，返利现象还可能涉及保险企业不正当竞争和财务造假等问题。
虽然车险市场的竞争不可避免，但恶性竞争不应成为市场“主流”。因此，在业内人士看来，保险公司应该加强自律，遵守市场规则和法律法规，为消费者提供优质的服务和产品。在监管部门加大监管力度，规范市场秩序的同时，保险公司也应该加强自律。
付建认为，保险公司要守牢底线，严禁盲目拼规模、抢份额，向分支机构下达不切实际的保费增长任务，同时也要求险企不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品等。相关部门要合理规范保险费用，要求险企严格费用预算、审批、核算、审计等内控管理，据实列支各项经营管理费用，强化手续费核算管控。地方监管部门要加强车险监管，严厉打击抬高费用、抢占市场的违法机构，采取有力的监管措施，维护车险市场的稳定发展。
北京商报记者 胡永新
