专题：新浪财经2023年年会暨第16届金麒麟论坛
“新浪财经2023年会暨第16届金麒麟论坛”于12月21日在北京举行，主题为：变革世界中的高质量发展之路。原银保监会副主席梁涛出席并演讲。
以下为演讲实录：
梁涛：尊敬的女士们、先生们，大家上午好！非常高兴参加本次论坛。中央经济工作会议提出，必须把坚持高质量发展作为新时代的硬道理。刚刚结束的中央金融工作会议明确提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要做好五篇大文章，其中之一就是养老金融。下面，我仅就如何推动保险业进一步发挥功能作用，高质量地服务国家养老保障和养老产业发展谈点看法。
一、保险业参与养老服务的基本情况
近年来，保险业在做好风险有效隔离的前提下，采用债权、股权、物权、相关金融产品等多种方式投资养老、医疗不动产，并以财务性股权投资方式参与养老产业投资，形成了多种形式的“保险+服务”。目前，“保险+养老社区”是保险公司参与养老产业发展的重要方式，通过提供补充性养老服务，对基础养老服务形成有力支撑，包括直接投资建设养老社区的重资产模式、租赁资产改造成养老院和与养老服务机构合作的轻资产模式。此外，还有部分保险机构正在探索通过引入智慧健康设备、老年人辅具、提供适老化改造等方式参与提供社区养老、居家养老以及旅居养老服务。据我的初步调研，现有超过30家保险公司开展了此类业务。其中，10家保险公司采用投资建设养老社区的重资产模式，计划总投资规模超过1300亿元，现已建成运营社区约30个，运营床位超过2.8万张；在建或规划中的养老社区超过70个。
我认为，“保险+服务”模式的升温，有供需两方面原因。从需求侧来看，一是养老服务需求不断上升。民政部刚刚公布的2022年底的数据显示，我国65岁以上人口2.0978亿，占比达到13.5%，户均人口2.62人，人口老龄化、家庭结构小型化等趋势，使社会化养老意愿有所上升，高品质、多层次、多元化需求较为旺盛。二是该模式摸索出一条从由传统单一的资金支付向提供养老实体服务的发展新路，进一步丰富了保险支付形式，更为贴近消费者需求。从供给侧来看，一是有利于带动保单销售。除了传统保险保障功能外，“保险+服务”通过签订单独康养服务合同，有效引入了具有较强现实需求的养老服务，拓展了保险服务的内容，有利于形成较强的销售协同效应。二是投资建设养老社区重投入、慢回报、稳收益的特点，比较符合保险资金长期资产配置需要，也能够一定程度拉长资产负债久期，减轻“长钱短配”的压力。
二、推动保险业高质量参与养老服务的几点建议
随着相关业务快速发展，市场上也出现了一些问题，如个别公司战略定位不够清晰、销售保险产品规模与养老服务供给能力尚不匹配、保险公司与养老服务机构等责任边界不清晰、销售过程不够规范等，需要进一步加以引导和管理。我认为，保险公司高质量地开展“保险+服务”业务，应当注重以下几方面：
一是要注意坚守保险主业。始终坚持量力而行的基本原则，确保业务发展与公司资本实力、经营管理能力相匹配。按照资产负债匹配管理原则做好业务规划，综合考虑保险业务发展、养老服务市场情况和未来变化趋势、投资成本和收益等因素，审慎决策。需注意的是“保险+服务”不仅仅是“保险+养老社区”，还可以是“保险+居家服务”、“保险+旅居康养”，服务方式应该是丰富多彩的。但每个公司应当有所专注。
二是要建立健全合规管理机制。一方面做好销售管理和信息披露，力争实现公司经营稳健可持续、消费者满意放心的良性发展。另一方面是对养老服务机构的资质进行充分评估和审核，厘清各方法律关系、权利义务、建立相应的纠纷处理机制，明晰各方责任边界。
三是以确定性提高竞争力。保险业在参与老年人财富管理过程中，要发挥行业自身特长，保险业的特长就是风险管理，通过风险管理，把未来的风险锁定，形成一个确定的收益。通过“保险+服务”再提供一个相对确定性的服务，推动行业稳步健康发展。确定性是保险业区别于其他财富管理的重要特征，所以保险业不要跟人家比投资收益，而要比确定性。
四是以优质的服务提高客户的粘度。目前我国养老保险的产品基本上采取的是期缴趸领和趸缴趸领的形式，保险给付完成后，客户就走了。建议优化领取方式，以期领作为主要的领取形式，再加上提供优质的“吃、住、医、护、乐、学、游”服务，并由保险公司代客户支付相关费用。这就需要增加保险公司的账户管理功能，使每个客户在保险公司拥有一个账户，提高客户的粘度。
五是坚持以轻资产为主。目前行业参与提供养老服务，已经形成了轻重结合，以轻资产为主的方式。我认为要坚持轻资产为主的方针。养老服务业与保险行业一样，有自身的运行规律和特殊的监管要求，做好保险业并不等于就能做好养老服务业，毕竟它是不同的专业，隔行如隔山。并且这些行业需要大量资金投入，稍有不慎，就可能影响企业的偿付能力，影响自身本业发展。当然，强调轻资产不是否定自身持有一定的养老服务机构，而是要与自身能力相适应，偿付能力充足的，可以自持部分机构，但一定要专业化的团队，独立自主的运营，实现风险隔离；偿付能力弱的，可以采取合作与租赁的方式，等等。总之将养老服务机构的规模层级控制在合理的范围内，实行专业化经营，能够做到主业与辅业的相互促进。
六是坚持长期性政策。养老服务与保险业相契合的一个重要原因是长期性。正如前所述，由于需求的多样化，衍化出的养老服务业态也必然是多元化的，这给保险业提供极佳的创新与探索机会。要确保成功，关键是坚持长期主义，不期望一朝一日取得成功，而要进行长期不懈的探索，只有坚持才能找到适合本市场主体的养老服务模式，才能取得成功，否则很可能是一事无成。
七是创造良好的内外部环境。养老服务项目众多，收费水平和结构复杂，缺乏社保商保统一认可的标准，容易引起争议，要下大力气推动标准化建设。建议：首先推动建立社保商保统一认可的伤残分级标准，在此基础上建立护理标准。其次是建立居家养老服务标准和活力老人旅居康养服务标准。第三是围绕着“吃、住、医、护、乐、学、游”，各主体制定出系列化的企业服务标准。第四，推动建立社保商保互联互通的结算平台，让消费者体会到方便快捷。第五，建立一个行业平台，将所有的第三方提供的养老医疗、旅居、居家服务和相关的用品、器械的信息集合起来，由公司自主选择，必要时可以以行业的名义组织谈判集采，降低行业成本。
八是始终坚持防范风险的意识。养老服务行业情况复杂，且服务成本呈刚性上升趋势，第三方服务质量参差不齐，市场化改革相对滞后，法律法规不完善……凡此等等，都可能影响保险业参与养老服务的效益和声誉，处理的不好可能影响主业甚至引起风险，所以要在专业化运营基础上，建立风险隔离机制，防范交叉风险传染。
同志们！随着我国人口老龄化演进，进一步深化保险业改革，服务养老保障体系和养老产业体系建设，既是保险公司服务日益增长社会需求的必然选择，更是银发时代对保险业立足保障高质量发展提出的一道新命题。保险业要一如既往地坚持以人民为中心的价值取向，深入研究谋划并持续推进养老金融高质量发展，不断提升民生保障水平，增进民生福祉，切实做好养老金融这篇大文章，加快推进金融强国建设。
谢谢大家！
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