21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道 2023年第三方支付行业的罚款和注销一样都不能少。根据不完全统计发现，截至2023年12月31日，年内第三方支付领域罚没总金额超过62亿元。
千万大额“罚单”不绝
罚单从年头“飞”到年尾，最新一张罚单来自2023年12月26日，当日据中国人民银行上海总部官网信息，12月19日，得仕股份有限公司因违反商户管理规定和违反清算管理规定，被警告，并没收违法所得242.62万元，罚款8630.50万元。两名相关责任人一并被警告。得仕股份有限公司官网信息显示，该公司成立于2006年10月25日，是上海地区最早取得第三方支付业务许可证的企业之一，主营业务范围包括预付卡发行与受理、互联网支付等。
拿到“黄牌”的支付机构并非得仕股份有限公司一家 。12月18日，央行广东省分行一日之内对4家支付机构，作出了合计超4000万元罚款的行政处罚。
中国人民银行广东省分行行政处罚信息公示表显示，广东汇卡商务服务有限公司因违反两项支付结算管理规定遭罚，具体来看：一是违反商户管理规定；二是违反支付账户管理规定。对此，央行广东省分行对该公司作出警告，并没收其违法所得330.59万元，并处罚款1852.96万元，罚没款合计2183.56万元。时任广东汇卡商务服务有限公司总裁杨某作为直接责任人遭到警告，并处罚款10万元。作出行政处罚决定的日期为12月18日。
与上述处罚决定同一日作出的还有对广东信汇电子商务有限公司、易联支付有限公司和广州银联网络支付有限公司的处罚。
12月15日，中国人民银行上海市分行公布的行政处罚信息公示表显示，上海银生宝电子支付服务有限公司因违反商户管理规定、违反清算管理规定两项违法行为类型，被警告，没收违法所得301.9万元，并处以罚款1454.2万元，合计罚没1756.1万元。同时，时任上海银生宝电子支付服务有限公司副总裁黄某贺对违反清算管理规定负有责任，被处以警告，并处以罚款17.25万元。
同时，安付宝商务有限公司因违反账户管理规定、违反清算管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告和与身份不明的客户进行交易5项违法行为类型，被警告，没收违法所得41647.92元，并处以罚款390万元，合计3941647.92元。同时，时任安付宝商务有限公司总经理余某冬，被给予警告，并处以罚款16万元。
此外，通联支付网络服务股份有限公司因违反清算管理规定，被警告，并处以罚款200万元。时任通联支付网络服务股份有限公司首席顾问、执行总裁熊某森，对相关违法违规行为负有责任，给予警告，并处以罚款10万元。
上海盛付通电子支付服务有限公司因违反清算管理规定，被警告，并处以罚款100万元。时任上海盛付通电子支付服务有限公司副总裁何某，被警告，并处以罚款6.5万元。
多家牌照被注销
比罚款更猛烈地是“红牌”罚下，截至去年末，支付牌照数量为186张，累计被注销支付牌照机构达85家。近期被注销的一张支付牌照是在去年8月份， 广东信汇电子商务有限公司（以下简称“信汇电子商务”）所持的银行卡收单牌照被注销。信息显示，信汇电子商务业务覆盖范围为广东省、福建省，首次许可日期为2013年7月6日，在2023年7月的牌照续展中，人民银行对其做出了“不予续展”的决定。
持牌机构的减少，反映出了行业监管趋严、趋细，支付牌照稀缺性进一步凸显。
博通咨询金融行业 首席分析师王蓬博认为，牌照减少其实属于行业内自然优胜劣汰的过程，一方面预付卡牌照由于已经跟不上市场发展的步伐，所以大批量的在淘汰，另一方面一些银行卡收单和互联网支付牌照也由于自身合规等方面的原因被淘汰出行业。
近年来，支付行业的监管政策密集出炉。 去年末，备受市场关注的《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）日前正式公布，将自2024年5月1日起施行。《条例》严格准入门槛，将防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置，更好统筹发展和安全。
一是坚持持牌经营，严格准入门槛。按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。
二是完善支付业务规则，强化风险管理。规定支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术。强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令。压实支付机构用户尽职调查、风险监测等责任。
三是加强用户权益保障。规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权。加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求。要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费。明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。
四是依法加大对严重违法违规行为处罚力度。对于《条例》规定的违法违规行为，中国人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。
王蓬博判断，未来支付行业的马太效应会愈发明显，两三家巨头占了绝大多数的市场份额，排名十位之后，几乎空间不大。他认为，虽然支付利率不断走低，但行业利润仍然很高，而且支付是商业数字化的入口和基础工具，巨头和收单机构实际上不构成竞争关系，而是同一条产业链上下游的关系。
艾瑞咨询预测，预计2023年第三方综合支付交易规模将以14.5%的同比增速回升，主要来自于社会经济复苏态势蕴含的消费类交易规模的增长和金融类交易规模的增长。从规模结构上，个人支付交易规模仍旧是第三方综合支付的主体，其交易规模的增速回升亦将带动企业支付交易规模共同增长。对于从业机构而言，支付业务已经从早期的追求业务规模快速增长进入到了支付业务价值多元化阶段——以基础支付为切入点，为用户和企业提供多样化的服务，挖掘更深远的业务价值已成为从业机构的核心发展目标。
（作者：叶麦穗 ）
